Пенсионный аннуитет — это один из видов пенсий, который позволяет использовать пенсионные накопления по своему усмотрению и получать пенсию раньше.
Пенсионный аннуитет как альтернатива пенсии из ЕНПФ
Пенсионный аннуитет, согласно п. 72 ст. 1 Социального кодекса, представляет собой договор страхования, по которому страхователь передает часть своих пенсионных накоплений страховой компании. Эта сумма обязывает страховую компанию регулярно выплачивать страховые выплаты при достижении определенных условий. Выплаты могут быть пожизненными или на определенный срок.
Хотя пенсионный аннуитет является страховым договором, законодательство в п. 68 ст. 1 Социального кодекса РК относит его к одному из видов пенсии. Это позволяет государству передать вопросы пенсионного обеспечения в руки страховых компаний, предоставляя лицам дополнительное право распоряжаться своими накоплениями в ЕНПФ.
Ранняя пенсия благодаря аннуитету
Пенсионный аннуитет позволяет получать пенсию раньше установленного пенсионного возраста. Мужчины могут получить пенсию с 55 лет, а женщины — с 53 лет (с 2028 года — с 53,5 лет). Это особенно выгодно, учитывая, что пенсионный возраст для мужчин — 63 года, а для женщин — 61 год (с 2028 года — 61,5 года). Эта возможность доступна только вкладчикам ЕНПФ при наличии достаточных накоплений.
Обычно договор пенсионного аннуитета заключается на пожизненной основе. Страховая компания обязана выплачивать ежемесячные суммы, даже если переданные ей накопления из ЕНПФ закончатся. В отличие от выплат из ЕНПФ, которые прекращаются при исчерпании накоплений, аннуитет обеспечивает гарантированный доход в старости.
Риски пенсионного аннуитета
Хотя аннуитетная система имеет свои преимущества, она не лишена недостатков. Среди минусов пенсионного аннуитета:
- Высокая стоимость. Размер выкупной суммы исчисляется миллионами тенге, что делает пенсионный аннуитет дорогим способом инвестирования.
- Невозможность наследования накоплений. В большинстве случаев, если страхователь умирает, выплаты прекращаются и накопления не передаются наследникам, за исключением случаев внесения гарантированного периода в договор.
- Риск банкротства страховой компании. При заключении долгосрочного договора существует риск, что страховая компания обанкротится и выплаты прекратятся.
Важно учитывать эти недостатки при выборе аннуитета. Убедитесь в надежности страховой компании и проверьте ее лицензию.
Заключение страхового договора
Согласно п. 3 ст. 226 Социального кодекса РК, каждый имеет право свободно выбирать страховую компанию для заключения договора пенсионного аннуитета. Договор должен быть заключен в письменной форме по установленной Министерством труда РК форме. Основное условие — участие в системе обязательного пенсионного страхования и наличие достаточного количества пенсионных накоплений в ЕНПФ.
С 1 января 2024 года договор можно заключить не только в физической форме, но и через интернет. Договор пенсионного аннуитета можно заключить еще в 45 лет, но выплаты начнутся только в 55 лет. Важно помнить, что после заключения договора его можно расторгнуть, вернув разницу пенсионных накоплений в ЕНПФ.
Сумма достаточности пенсионных накоплений
Для заключения договора пенсионного аннуитета необходимо иметь достаточную сумму накоплений. Если накоплений недостаточно, досрочное получение выплаты будет невозможно.
Для женщин 53 лет сумма достаточности составляет почти 10 млн тенге, для мужчин 55 лет — около 8 млн тенге. При покупке отложенного аннуитета в 45 лет женщине потребуется около 9 млн тенге, а мужчине — более 7 млн тенге. Инвалидам и работникам вредных условий труда потребуется накопить от 2 до 5 млн тенге.
Сумма ежемесячной выплаты устанавливается в договоре и рассчитывается по методике. Она не может быть ниже 0,7 прожиточного минимума (30 384,9 тенге в 2024 году).
Совместный аннуитет для супругов
Согласно п. 2 ст. 226 Социального кодекса РК, существует возможность заключения договора пенсионного аннуитета, в котором страхователями могут быть два лица, являющиеся супругами или близкими родственниками.
Совместный аннуитет позволяет объединить пенсионные накопления супружеской пары или близких родственников для покупки аннуитета. Это выгодно, если у одного из супругов недостаточно накоплений, а у другого — излишек. Совместный аннуитет обеспечивает доход в старости обоим супругам, даже в случае расторжения брака или смерти одного из супругов.
